本世纪初,互联网大潮席卷各行各业,零售、餐饮、出行、文娱等产业相继完成互联网改造,线上场景愈发兴盛,对线上金融提出需求。
而金融业,一直处于国民经济金字塔尖,虽服务实业,又俨然高于实业。在塔尖待久了,传统金融机构习惯了躺着赚钱,对实业新趋势视而不见,愈发脱节,线上化动力不足。
线上金融严重滞后于线上场景,“被逼无奈下”,线上场景方趁虚而入,开启了场景自金融探索,互联网金融崛起了。
2004年的第三方支付,2007年的P2P,2010年的电商小贷,甚至2013年的宝宝理财,都是捡了传统金融机构“不作为”的漏,在市场缝隙中萌芽、壮大。
壮大后,合规愈发重要,互联网机构对金融牌照的渴求强烈起来。
银行、保险、证券、基金、信托等主流金融牌照门槛太高,互联网机构有心无力,小牌照们成为主流选择,主要包括两类:
一是小贷公司、融资担保公司、融资租赁公司、商业保理公司、区域性股权市场等地方性牌照;
一是第三方支付、消费金融、民营银行、基金销售、保险代理、保险经纪等一行两会直管的牌照。
可以说,2016年之前,互联网机构享受着“业务大发展、牌照大丰收”的高光时刻,抓住传统金融机构脱实向虚的时间缝隙,打了漂亮的一仗。
不过,孙悟空本事再大,也逃不出如来手掌心。
2016年,互联网金融强监管来临,导火索是e租宝、泛亚等非法集资事件,监管重点是非法集资和资金安全,P2P和线下各类投资理财公司是重点关照对象。
2017年,传统金融强监管来临,为切断传统金融与互联网金融之间的传染链条,地方股交所/金交所成为监管重点,各大互联网平台挥泪下架各类金交所合作产品,丢了定期理财产这个大市场。
就各个业态来看,
支付行业沿着断直连、备付金集中存管的大方向有序推进,支付牌照暂停发放;
消费金融继续享受政策扶持,却也因校园贷、现金贷、套路贷等舆论热点问题频频引发监管之手纠偏;
网络小贷牌照停止审批;
民营银行牌照沉寂两年之久才再度开闸(2019年5月23日江西裕民银行获批)。
……
组合拳式的互金强监管带来两个显著变化:
一是业务形态小微化。草莽阶段傍大户起家的平台,好比42码的脚套不上35码的鞋子,始终不习惯与小微客户打交道,不得不黯然退场。存续的机构,也收起了500强的心,踏踏实实服务普惠客群。
二是科技能力产品化。自身不能无限膨胀,多余的流量、成熟的科技只能出走体系外,与遭遇转型困境的传统金融机构一拍即合,科技赋能遂成为双方停战止戈、进而精诚合作的纽带。
随着科技赋能成为潮流,互联网巨头在开放平台中发现新天地。
本文由“洪言微语”原创,作者系苏宁金融研究院院长助理薛洪言
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